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近日，華夏銀行一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了1.4億元的理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致投資者血本無(wú)歸。理財(cái)產(chǎn)品頻頻出問(wèn)題是中國(guó)銀行業(yè)在競(jìng)相爭(zhēng)奪存款機(jī)制背后所留下的惡果之一。銀行通過(guò)發(fā)行、出售監(jiān)管力度較低的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)變相爭(zhēng)奪存款，有些理財(cái)產(chǎn)品已淪為龐氏騙局。監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)監(jiān)管，為民眾的財(cái)產(chǎn)保值增值提供有力保障。否則一旦失控，這將喪失民眾對(duì)銀行的信心。民眾在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也需提高風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)，讓自己的錢(qián)投向明明白白的地方& X0 h0 j% c% Q5 o& @4 h! Z
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背景：中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯(cuò)配，要用“發(fā)新償舊”來(lái)滿(mǎn)足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購(gòu)買(mǎi)或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會(huì)停止。
7 @6 g5 ^6 A1 g$ D/ _+ F
8 I$ @ Y2 R) k' q3 x! H惠譽(yù)稱(chēng)，第三季度已發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品總面值擴(kuò)大至12萬(wàn)億，這將帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
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華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品起風(fēng)波 投資者抗議惠譽(yù)稱(chēng)中資銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)正在加大近日，華夏銀行上海分行嘉定支行銷(xiāo)售的四款理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法兌付導(dǎo)致投資者抗議。目前上海市銀監(jiān)局官員和華夏銀行總行人士均開(kāi)始介入調(diào)查此事。: v* `; r- s: k7 G; E+ ` Z
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5 v# Z# X; s1 q5 P7 ~& t員工私售理財(cái)產(chǎn)品 客戶(hù)血本無(wú)歸
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華夏銀行上海嘉定支行的一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了規(guī)模達(dá)1.4億元的中鼎財(cái)富有限合伙類(lèi)投資產(chǎn)品發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品承諾的回報(bào)率為11%至13%。目前這些產(chǎn)品已經(jīng)停止兌付。3 M# @" [9 I5 q/ B
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此后華夏銀行表示，從未批準(zhǔn)這一理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是投資于河南省的四個(gè)商業(yè)項(xiàng)目，包括典當(dāng)行，并表示這一理財(cái)產(chǎn)品是一名理財(cái)經(jīng)理在未經(jīng)授權(quán)的情況出售的，這違反了華夏銀行的相關(guān)規(guī)定。此說(shuō)法引起了投資者的強(qiáng)烈抗議，投資者聚集在嘉定支行，曾致支行歇業(yè)一天。
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' y+ O! p3 F! k/ g9 }) l員工家屬自稱(chēng)替罪羊 投資者抗議監(jiān)管部門(mén)介入之后銀行態(tài)度轉(zhuǎn)變/ o, `% }) `0 m% M! o6 u5 q
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4 q7 q r- \3 [8 B6 g+ V9 e8 Y5 I在該事件中，當(dāng)事銀行員工（現(xiàn)已不在華夏銀行工作）的家屬指控華夏銀行將其當(dāng)做替罪羊。
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風(fēng)波鬧大之后，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)開(kāi)始著手對(duì)這一理財(cái)產(chǎn)品違約事件展開(kāi)調(diào)查。上海市金融服務(wù)辦公室主任方星海表示：華夏銀行必須為這一理財(cái)產(chǎn)品事件承擔(dān)一定的責(zé)任。9 i' f, I3 s; Y/ V) P! z5 H
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+ ?: V" s( o9 B: W9 n/ J至此，華夏銀行表示，這一理財(cái)產(chǎn)品可能存在一些管理上的疏忽，將會(huì)向投資者作出合理的解決方案。8 n( \/ ?: y1 E; I w# B9 N! U
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& N8 O% `# S/ }3 y! c華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品案例是最近數(shù)年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。近年來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品令投資者上當(dāng)受騙甚至血本無(wú)歸的事件并不少見(jiàn)。
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# `0 |' D+ R9 m; q% V4 N) z銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑“龐氏騙局” 銷(xiāo)售陷阱多肖剛稱(chēng)最大的金融風(fēng)險(xiǎn)是影子銀行體系中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯(cuò)配，要用“發(fā)新償舊”來(lái)滿(mǎn)足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購(gòu)買(mǎi)或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會(huì)停止。# o+ b6 Z W7 ?( A; o
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3 D5 v3 y* G: U* P; ^/ `銀行“圍追堵截”儲(chǔ)戶(hù)賣(mài)產(chǎn)品5 z" l+ C1 x& L* t% P I$ b* s
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近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷(xiāo)，甚至營(yíng)業(yè)廳里最基本的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的資源反而被理財(cái)產(chǎn)品占有。不少人到銀行柜臺(tái)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，可能都有如下經(jīng)歷：如果你被銀行工作人員發(fā)現(xiàn)已有超過(guò)5萬(wàn)元的存款，旁邊的理財(cái)顧問(wèn)大多會(huì)熱心地向你推薦銀行正在賣(mài)的一款理財(cái)產(chǎn)品，大多會(huì)告訴你期限是多少天，收益率超過(guò)5%，是否需要購(gòu)買(mǎi)等等。
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大多數(shù)人對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)并未仔細(xì)研究。但聽(tīng)工作人員介紹收益率往往都在5%之上，超過(guò)了銀行的定期存款利率，聽(tīng)起來(lái)令人心動(dòng)。稀里糊涂之間，就在理財(cái)經(jīng)理的慫恿之下，掏錢(qián)買(mǎi)了產(chǎn)品。但是，當(dāng)你拿著合同，去銀行兌現(xiàn)收益的時(shí)候，有時(shí)卻事與愿違。6 b: C# v( G3 G/ k4 t0 B
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銀行銷(xiāo)售不提示收益率區(qū)別
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舉一個(gè)例子，一款理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元起、78天、收益率5%。北京青年小張想購(gòu)買(mǎi)該款理財(cái)產(chǎn)品以提高收益。不過(guò)當(dāng)小張問(wèn)銀行工作人員，購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元78天能有多少錢(qián)收益時(shí)，銀行工作人員因?yàn)槊?，拿了一個(gè)計(jì)算器給小張，要其自己算。
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小張算來(lái)算去，開(kāi)始以為78天能有2500元的收益，后來(lái)經(jīng)人從旁提醒，5%是年化收益率，還需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的實(shí)際收益。結(jié)果記小張?jiān)僖凰?，只?34元，比存銀行3個(gè)月定存只多100多元。! \1 E# n) u _* X+ C
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在現(xiàn)實(shí)中，無(wú)論是銀行宣傳產(chǎn)品，還是銀行理財(cái)經(jīng)理解釋產(chǎn)品時(shí)，很少明確區(qū)分年化收益率與收益率的差別，兩者之間實(shí)際差異很大，如小張想買(mǎi)的產(chǎn)品寫(xiě)著收益率為5%，如果是年化收益率，則78天只能獲得534元的收益；如果是收益率，則收益可高達(dá)2500元。計(jì)算方式不同，收益相差近5倍，這也將影響小張的投資判斷。
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( B I7 k* \$ M8 P高收益背后暗藏高風(fēng)險(xiǎn) 銀行風(fēng)險(xiǎn)提示不足
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目前銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，理財(cái)經(jīng)理的任務(wù)壓力也很重，而有的客戶(hù)耐性不好，辦理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)或者流程復(fù)雜就可能造成客戶(hù)流失，理財(cái)經(jīng)理為留住客戶(hù)盡量簡(jiǎn)化流程，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流于形式。常見(jiàn)的情況是理財(cái)經(jīng)理招呼一位客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)說(shuō)：理財(cái)產(chǎn)品收益高，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，保底保收益。$ U3 R3 Q# b! d* a5 p
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事實(shí)上隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都有著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論預(yù)期年化收益有多高，但實(shí)際到期后客戶(hù)有可能一分錢(qián)的收益都沒(méi)有拿到，甚至還會(huì)虧損本金。
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保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性差不能提前贖回
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保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)在于流動(dòng)性差不能提前贖回，閑置資金較少的人萬(wàn)一出現(xiàn)需要現(xiàn)金的狀況，也不能及時(shí)回流周轉(zhuǎn)，所以在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需謹(jǐn)慎。保本型理財(cái)產(chǎn)品還有“只保證本金不保證收益”的特點(diǎn)，如果遇到零收益的情況，投資者的收益將低于存銀行，這是投資與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。存錢(qián)利率低但是安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品收益較高，即使是保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。
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. F# [4 ^0 C2 k- W& Q' J' L! W年關(guān)將近 投資者得看好自己的錢(qián)包錢(qián)存銀行收益跑不過(guò)通脹 民眾資產(chǎn)縮水理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上也是一種投資，投資的特點(diǎn)就是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，世界上沒(méi)有高收益零風(fēng)險(xiǎn)的投資。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)于投資而言，意義更為特殊，投資有風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需謹(jǐn)慎，消費(fèi)者需要加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，遠(yuǎn)離穩(wěn)賺不賠、高收益零風(fēng)險(xiǎn)、一夜暴富等宣傳口號(hào)。
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事前監(jiān)管需加強(qiáng) 為投資建防火墻2 [' K. c: \ p; l$ W5 V! j% d7 u
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1 M; R7 @8 O; \3 Y. K5 J中國(guó)民眾賺錢(qián)不易，監(jiān)管者需要加強(qiáng)事前監(jiān)管，防患于未然，以免民眾投資血本無(wú)歸，影響正常的生活工作。監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品的管理，包括售前防止誤導(dǎo)，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)設(shè)計(jì)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；售中在官網(wǎng)實(shí)時(shí)發(fā)布產(chǎn)品運(yùn)行情況報(bào)告等。, X- m( k" f$ h
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$ y/ L1 Y3 y2 k' Y) w9 ]銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理 萬(wàn)一出事也別推卸責(zé)任
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/ V: H0 m' I7 w1 o; u6 q大多數(shù)投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的地點(diǎn)、繳納現(xiàn)金的場(chǎng)所，均在銀行。銀行在出事之后不能將員工當(dāng)成“替罪羊”，采取抵賴(lài)態(tài)度，令投資者血本無(wú)歸。而是應(yīng)該積極協(xié)助公安機(jī)關(guān)及監(jiān)管部門(mén)查清事實(shí)，履行好應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，使投資者的損失減少。如果銀行自己的責(zé)任和義務(wù)有缺失，應(yīng)該對(duì)投資者進(jìn)行補(bǔ)償，否則“壞名聲”將會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，也讓民眾對(duì)銀行的信譽(yù)失去信任。0 v/ T% h. z/ r+ I; x. g1 ]+ @
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8 A/ E$ q6 M1 a( s# A結(jié)語(yǔ)臨
+ ?/ F+ a: M. ^7 d3 B( K/ ]近年末，為應(yīng)付資金考核壓力，銀行在加大攬儲(chǔ)力度的同時(shí)，還將紛紛推出高收益的超短期理財(cái)產(chǎn)品。希望監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)事前監(jiān)督，銀行加強(qiáng)內(nèi)控，投資者也提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做到明明白白投資，讓自己的血汗錢(qián)真正能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值
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發(fā)表于 2012-12-7 21:27:38
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