|
|
近日，華夏銀行一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了1.4億元的理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致投資者血本無(wú)歸。理財(cái)產(chǎn)品頻頻出問(wèn)題是中國(guó)銀行業(yè)在競(jìng)相爭(zhēng)奪存款機(jī)制背后所留下的惡果之一。銀行通過(guò)發(fā)行、出售監(jiān)管力度較低的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)變相爭(zhēng)奪存款，有些理財(cái)產(chǎn)品已淪為龐氏騙局。監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)監(jiān)管，為民眾的財(cái)產(chǎn)保值增值提供有力保障。否則一旦失控，這將喪失民眾對(duì)銀行的信心。民眾在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也需提高風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)，讓自己的錢(qián)投向明明白白的地方
" ? {* O$ N" |; F: G
b, F6 ^* U- G6 H" K7 D! `* P
v) ?' K# [0 O+ k
2 f. @- M4 R0 R* N* [背景：中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯(cuò)配，要用“發(fā)新償舊”來(lái)滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購(gòu)買(mǎi)或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會(huì)停止。& x' E$ u+ O$ v+ E" v
+ F+ n. A0 |+ Y$ n$ s- ]# }: U
惠譽(yù)稱，第三季度已發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品總面值擴(kuò)大至12萬(wàn)億，這將帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。2 ?# m$ z. a2 ~" a5 E
9 |9 l _( W b3 \; j. i
7 m9 D, j! b# p) w: [# |) i: [
5 J& w' x4 M! l- B% y( M, Q
, T. T- b! A Z' |: M! z華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品起風(fēng)波 投資者抗議惠譽(yù)稱中資銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)正在加大近日，華夏銀行上海分行嘉定支行銷售的四款理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法兌付導(dǎo)致投資者抗議。目前上海市銀監(jiān)局官員和華夏銀行總行人士均開(kāi)始介入調(diào)查此事。9 d$ A9 G5 l3 I1 t9 f$ }
& @; H$ d( t$ V) E9 [0 ^
. e- H% U `, R' `# u- d+ }) {
) I# \6 p. Q6 e' U! [& j/ ^' R% i' b5 J4 p( s& |- c! J
員工私售理財(cái)產(chǎn)品 客戶血本無(wú)歸$ i* p! h5 z% m! S3 V4 I% x4 c
" F( j' \0 L1 `& w5 o/ E9 [9 d
1 ~$ N1 s4 X2 E# C5 d
+ X8 Z4 r! C! o6 m; b# W: t" G9 R1 T0 A9 Z/ X6 A; K3 j0 [9 @$ A
華夏銀行上海嘉定支行的一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了規(guī)模達(dá)1.4億元的中鼎財(cái)富有限合伙類投資產(chǎn)品發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品承諾的回報(bào)率為11%至13%。目前這些產(chǎn)品已經(jīng)停止兌付。0 k$ d9 b& T {( D* Q
! j. L' W, f; q, s& e, a# c
/ s+ Z- s9 l- }8 r
' |; w' ` v4 S+ `7 E2 q
2 A: X0 d3 f7 {1 } c0 Y5 ?此后華夏銀行表示，從未批準(zhǔn)這一理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是投資于河南省的四個(gè)商業(yè)項(xiàng)目，包括典當(dāng)行，并表示這一理財(cái)產(chǎn)品是一名理財(cái)經(jīng)理在未經(jīng)授權(quán)的情況出售的，這違反了華夏銀行的相關(guān)規(guī)定。此說(shuō)法引起了投資者的強(qiáng)烈抗議，投資者聚集在嘉定支行，曾致支行歇業(yè)一天。
: h8 ?" x. d" C; R$ o1 V& q; M+ L4 c! E/ w! O$ M% |) d
# }1 ?: c% m& N( B; R* t3 ^% d7 c# \1 p- S% H7 z* _! \; b
員工家屬自稱替罪羊 投資者抗議監(jiān)管部門(mén)介入之后銀行態(tài)度轉(zhuǎn)變* W$ g& w& ^" f; K: @0 r3 m$ Q- h
+ M3 s+ T$ O9 n$ n
; x& o4 _( ~' W
* s( c& F& l- q3 j$ C9 ^ J7 V
+ Y- c2 {: B/ T; H8 k8 x" M
在該事件中，當(dāng)事銀行員工（現(xiàn)已不在華夏銀行工作）的家屬指控華夏銀行將其當(dāng)做替罪羊。
! {1 A) z0 e$ e5 m6 U; _
( m' q* k6 o) u" M6 x1 U- l8 }& T
T8 U T* N, }4 R3 W+ Z t% a& j( Y* C" r8 {( `3 t
& U1 X5 y- g& d; Y' ~: u風(fēng)波鬧大之后，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)開(kāi)始著手對(duì)這一理財(cái)產(chǎn)品違約事件展開(kāi)調(diào)查。上海市金融服務(wù)辦公室主任方星海表示：華夏銀行必須為這一理財(cái)產(chǎn)品事件承擔(dān)一定的責(zé)任。2 J, m9 ]& s2 V3 O# H: f
7 r0 t( V( R N' y7 h( C& e
7 ?- w0 u) {4 e# K# d5 z0 e8 n' r8 Q% g+ }
( n# P0 w+ h9 o6 q8 w至此，華夏銀行表示，這一理財(cái)產(chǎn)品可能存在一些管理上的疏忽，將會(huì)向投資者作出合理的解決方案。) c* H$ w0 j. \1 M
" A& r" s, C; n: u. n& J0 R0 q: Z
" t' Y8 @7 q# `5 X1 Q# g4 T) c |
華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品案例是最近數(shù)年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。近年來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品令投資者上當(dāng)受騙甚至血本無(wú)歸的事件并不少見(jiàn)。7 |3 Z* C) n3 ~9 a' q s' q. Q5 k
. `0 q! F# v7 I/ _$ T" d* K
" ?' Y4 U( j) D* W* x6 @4 S2 E7 j( [, w- H% z$ \
6 }# y+ S8 a3 f( n5 d
銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑“龐氏騙局” 銷售陷阱多肖剛稱最大的金融風(fēng)險(xiǎn)是影子銀行體系中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯(cuò)配，要用“發(fā)新償舊”來(lái)滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購(gòu)買(mǎi)或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會(huì)停止。
( @+ R/ h8 K5 \: C1 e+ ]
. L0 S, u! P9 o" S. h
& F- o% s C0 L. N: _
" u( u0 b3 n2 k2 t/ |: I' T銀行“圍追堵截”儲(chǔ)戶賣(mài)產(chǎn)品
- t5 t9 V: t5 Q) {5 p
& y2 B7 G$ q6 P9 p* X0 l
+ j m/ N* D% C4 ~- g D8 y5 k( b( E+ N5 `) \
; }- F" L* l: [+ Z# o$ Q+ ^
近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷，甚至營(yíng)業(yè)廳里最基本的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的資源反而被理財(cái)產(chǎn)品占有。不少人到銀行柜臺(tái)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，可能都有如下經(jīng)歷：如果你被銀行工作人員發(fā)現(xiàn)已有超過(guò)5萬(wàn)元的存款，旁邊的理財(cái)顧問(wèn)大多會(huì)熱心地向你推薦銀行正在賣(mài)的一款理財(cái)產(chǎn)品，大多會(huì)告訴你期限是多少天，收益率超過(guò)5%，是否需要購(gòu)買(mǎi)等等。+ ^6 S. M+ |3 B7 R5 G5 Z
+ S( ^% w4 \& H) B
; m) X4 B% Z$ |- ?% a
/ c& O$ U$ h4 ?# u# H
5 @" N z! |% K( v& i大多數(shù)人對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)并未仔細(xì)研究。但聽(tīng)工作人員介紹收益率往往都在5%之上，超過(guò)了銀行的定期存款利率，聽(tīng)起來(lái)令人心動(dòng)。稀里糊涂之間，就在理財(cái)經(jīng)理的慫恿之下，掏錢(qián)買(mǎi)了產(chǎn)品。但是，當(dāng)你拿著合同，去銀行兌現(xiàn)收益的時(shí)候，有時(shí)卻事與愿違。9 \" X' g8 M, q& ]" M
% ~/ }2 L3 l3 F9 f* a. I
5 B7 O- W& T: q% p
# s; ^2 ^' `- O9 E! Y8 ]6 |6 K. W0 x7 c$ s* R6 j! U
銀行銷售不提示收益率區(qū)別$ {0 |$ D5 f8 i+ {1 K
6 b7 d! `8 O% C& ]0 T7 S% x
" \) [& y G8 Q( ^* X; n$ l5 [' |6 R0 a% ]+ p7 g( V
' O$ b' v+ E' W& ?4 s
舉一個(gè)例子，一款理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元起、78天、收益率5%。北京青年小張想購(gòu)買(mǎi)該款理財(cái)產(chǎn)品以提高收益。不過(guò)當(dāng)小張問(wèn)銀行工作人員，購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元78天能有多少錢(qián)收益時(shí)，銀行工作人員因?yàn)槊?，拿了一個(gè)計(jì)算器給小張，要其自己算。- r1 p* H2 N- p0 s+ _! H
2 _! J7 C- ?2 f
$ H1 u& {7 p: c" a" F% Z3 y& i% M$ Y6 m. y
& g% ]& C& J' e( R" l小張算來(lái)算去，開(kāi)始以為78天能有2500元的收益，后來(lái)經(jīng)人從旁提醒，5%是年化收益率，還需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的實(shí)際收益。結(jié)果記小張?jiān)僖凰?，只?34元，比存銀行3個(gè)月定存只多100多元。
' U+ D: X0 c) a! ]% m- g
n6 n7 w: R1 y7 G \
( Q$ F( P5 W/ r, U% a- P
/ Y3 n/ l( k6 i; S& I* ?4 C在現(xiàn)實(shí)中，無(wú)論是銀行宣傳產(chǎn)品，還是銀行理財(cái)經(jīng)理解釋產(chǎn)品時(shí)，很少明確區(qū)分年化收益率與收益率的差別，兩者之間實(shí)際差異很大，如小張想買(mǎi)的產(chǎn)品寫(xiě)著收益率為5%，如果是年化收益率，則78天只能獲得534元的收益；如果是收益率，則收益可高達(dá)2500元。計(jì)算方式不同，收益相差近5倍，這也將影響小張的投資判斷。& k' r0 W5 H6 f
+ d% A. ?+ X0 r1 N: c
" J% T' W5 s' w) y! D; y
g! h% {( ]* n; d% d9 f N5 d3 w, o1 k. R
高收益背后暗藏高風(fēng)險(xiǎn) 銀行風(fēng)險(xiǎn)提示不足' I3 A" L& `; x s
! i: V0 T* R8 A, ~: ~
" u3 o4 |2 R* A+ J
9 ~& m" P# H$ i& s+ h: }8 @" e. A( M3 ^ Z8 d8 y
目前銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，理財(cái)經(jīng)理的任務(wù)壓力也很重，而有的客戶耐性不好，辦理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)或者流程復(fù)雜就可能造成客戶流失，理財(cái)經(jīng)理為留住客戶盡量簡(jiǎn)化流程，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流于形式。常見(jiàn)的情況是理財(cái)經(jīng)理招呼一位客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)說(shuō)：理財(cái)產(chǎn)品收益高，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，保底保收益。7 Z' a" e' o8 I& h8 W5 B
( a; K) ?' g( ^/ b3 g2 F
& C9 z7 \2 K3 P% ~
0 G; D# z! T4 X1 Q( K5 z2 _" B' h/ z/ r8 A0 h
事實(shí)上隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都有著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論預(yù)期年化收益有多高，但實(shí)際到期后客戶有可能一分錢(qián)的收益都沒(méi)有拿到，甚至還會(huì)虧損本金。& k# V) d* x1 C% s% @2 E/ L2 q
8 v1 h8 A* r, h' w$ T- l
. j" N; W* S6 ]$ {, j% T2 J: R7 [* m
8 m3 q, T+ u! r8 R) Q \9 l
2 X4 w% X5 n1 h5 ?+ b, `
保本類理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性差不能提前贖回, ~/ ^1 p8 j, K- ~
: l4 e' @# m* Q q0 J6 v$ @2 \
9 E/ k3 v' Z3 A: }8 c9 D
* v- L' k3 K7 D' f& V1 n+ ?! C' F4 O6 C) @; u: m* T2 W+ r+ v
保本類理財(cái)產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)在于流動(dòng)性差不能提前贖回，閑置資金較少的人萬(wàn)一出現(xiàn)需要現(xiàn)金的狀況，也不能及時(shí)回流周轉(zhuǎn)，所以在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需謹(jǐn)慎。保本型理財(cái)產(chǎn)品還有“只保證本金不保證收益”的特點(diǎn)，如果遇到零收益的情況，投資者的收益將低于存銀行，這是投資與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。存錢(qián)利率低但是安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品收益較高，即使是保本類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。. d* d8 G3 e$ ?9 _2 V
; Q4 ^, R7 y( e, q0 D" W9 o8 [* h# p x0 h
- U& C* B& i( S) L! y9 E; ^! A
年關(guān)將近 投資者得看好自己的錢(qián)包錢(qián)存銀行收益跑不過(guò)通脹 民眾資產(chǎn)縮水理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上也是一種投資，投資的特點(diǎn)就是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，世界上沒(méi)有高收益零風(fēng)險(xiǎn)的投資。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)于投資而言，意義更為特殊，投資有風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需謹(jǐn)慎，消費(fèi)者需要加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，遠(yuǎn)離穩(wěn)賺不賠、高收益零風(fēng)險(xiǎn)、一夜暴富等宣傳口號(hào)。8 {! d/ O+ W q6 z t5 n' N
1 e) s5 x- ^3 X2 A2 m8 {7 ?
0 n% g! s- v% p3 [# C% z
: [* E# n& }; J- i
+ l: {# ?" h1 ^* _2 T" B1 [! o. P事前監(jiān)管需加強(qiáng) 為投資建防火墻
; ?6 q7 c; E! J1 s
8 \. K* @' h8 Z/ D- T' Z s M
. Z- A! Z3 \7 h% ~1 E
& C# K, v8 h. y. |/ b2 q
6 a+ }! n! R. o: H中國(guó)民眾賺錢(qián)不易，監(jiān)管者需要加強(qiáng)事前監(jiān)管，防患于未然，以免民眾投資血本無(wú)歸，影響正常的生活工作。監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品的管理，包括售前防止誤導(dǎo)，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)設(shè)計(jì)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；售中在官網(wǎng)實(shí)時(shí)發(fā)布產(chǎn)品運(yùn)行情況報(bào)告等。
$ D% N7 Z$ w. A* T! `( v8 H9 T0 |5 ^9 g* O8 V
5 |% n5 _( }' X6 G$ ~( @8 U9 Y+ r
4 f/ @9 E" h6 X/ s2 P+ u! K) a, @; T- T9 k- ^
銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理 萬(wàn)一出事也別推卸責(zé)任6 b: F, C1 W T. S; \# ~
{5 z# g( i7 n5 S
6 ^6 @, ?+ X5 {, Y d
( z4 U) ^' x0 A" o) [3 [ g/ l% t, g& G9 m4 z" w4 H
大多數(shù)投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的地點(diǎn)、繳納現(xiàn)金的場(chǎng)所，均在銀行。銀行在出事之后不能將員工當(dāng)成“替罪羊”，采取抵賴態(tài)度，令投資者血本無(wú)歸。而是應(yīng)該積極協(xié)助公安機(jī)關(guān)及監(jiān)管部門(mén)查清事實(shí)，履行好應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，使投資者的損失減少。如果銀行自己的責(zé)任和義務(wù)有缺失，應(yīng)該對(duì)投資者進(jìn)行補(bǔ)償，否則“壞名聲”將會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的銷售，也讓民眾對(duì)銀行的信譽(yù)失去信任。3 q* i) K& j; ^% A: H
' z6 U/ w: E" e' \1 x% _
! `' B* V0 U2 g: N( u' ^7 ]7 a3 v6 e! S
; v2 j6 h/ S( C5 g2 M* C
6 ^) s' S7 c* A/ H% }1 c# n; v結(jié)語(yǔ)臨, F3 q5 i4 q1 {% J0 Z1 b9 g. R
近年末，為應(yīng)付資金考核壓力，銀行在加大攬儲(chǔ)力度的同時(shí)，還將紛紛推出高收益的超短期理財(cái)產(chǎn)品。希望監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)事前監(jiān)督，銀行加強(qiáng)內(nèi)控，投資者也提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做到明明白白投資，讓自己的血汗錢(qián)真正能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值
6 s9 v( P, [6 ]- c
4 d/ ]2 E8 v* ^. D8 K1 j6 r |
|
IP卡
狗仔卡
發(fā)表于 2012-12-7 21:27:38
QQ好友和群
收藏
提升卡
置頂卡
沉默卡
喧囂卡
變色卡
顯身卡
